A végrehajtóknál landolnak a slágerhitel dossziék


Ez a cikk több mint egy éve került publikálásra. A cikkben szereplő információk a megjelenéskor pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A lakossági finanszírozással párhuzamosan a mikrovállalkozások hitelezése is folyamatosan bővült és egyszerűsödött a válság előtti időszakban. Míg korábban a bankok versenyeztek az vállalkozókért, addig napjainkban az üzleti ügyfelek egyre nagyobb számban ütköznek falba, amikor a hitelezőknél kopogtatnak.

A pénzcsapok elzárása sok ügyfelet ellehetetlenít, így a vállalkozások forgalma alapján, cash-flow alapon nyújtott, egykor slágerterméknek tartott hitelek ügyfélanyagai a bankokból a végrehajtók asztalára vándorolnak.

Az adósminősítés feltételrendszere sokat változott a válság előtti időszakhoz képest. A hitelre váró vállalkozások többségének minél rövidebb idő alatt, a lehető legmagasabb összegre lenne szüksége, lehetőleg minimális fedezet mellett. Ugyanakkor a bankok a stabil háttérrel, diverzifikált vevői körrel és likvid eszközökkel rendelkező nyereséges vállalkozásokat finanszíroznák. Ebben a tekintetben kell megtalálni a mindkét fél számára megfelelő középutat, ami a mai gazdasági körülmények és kilátások közepette nem nevezhető egyszerű feladatnak.

A mikrovállalkozások vezetőinek az eddigiektől is alaposabban kell eljárni a finanszírozási igényeikhez leginkább illeszkedő hitelek kiválasztása során, ebben nagy segítségükre lehetnek a fióki ügyintézők. Aranyszabályként elmondható, hogy a rövid távú finanszírozási gondokat rövid távú hitellel, míg a hosszabb távú beruházásokat hosszú távú hitellel célszerű orvosolni.

Ellenkező esetben könnyen likviditási vagy forgóeszköz problémák léphetnek fel, ami vélhetően egyetlen cégvezetőnek sem szerepel a kívánságlistáján. A folyószámlahitelek vagy a Széchenyi-kártya adta lehetőségek nem kimondottan alkalmasak egy beruházás elindítására, mivel annak megtérülési ideje nagy valószínűséggel hosszabb lesz, mint ahogy a hitelező felé teljesíteni kell, ezért fontos az időtáv tekintetében meghatározott összhang.

Több vállalkozással is előfordult, hogy rövid távú, de gyorsan hozzáférhető kölcsönhöz jutott, majd a termék céljától eltérően használta fel a hitelkeretet. A folyamatban lévő beruházások a kedvezőtlenebb pénzügyi környezetben a bankok által egy év után kezdeményezett felülvizsgálat alkalmával derültek csak ki. A visszafizetési kötelezettség pedig újabb – sokszor végzetes – csapásként érte a vállalkozásokat.

A válság óta eltelt időszakban a cégek többségének forgalma visszaesett, így a cash-flow alapon meghatározott banki hitelkeretek szűkítése elkerülhetetlenné vált. A finanszírozók az új szabályok szerint történő eljárás kapcsán jelzálogfedezetet kérnek, amit nem minden gazdasági társaság tud teljesíteni. A jelenlegi gazdasági környezetben a beruházások megtérülését is újra kell számolni, a végeredmény szinte kivétel nélkül hosszabb időtávot határoz meg.

A kölcsönhöz jutott vállalkozásoknak tudni kell, hogy a hitelkamatokat a bankközi referenciakamatokhoz igazítják, az ezekhez kapcsolódó felár a magyar országkockázat fokozódásával jelentősen megemelkedett. A két évvel ezelőtti körülbelül 1,5 %-os felárral szemben jelenleg mintegy 4,5 %-os országkockázati felárral kell számolni, amire még rárakódik a banki marzs.

A cégek esetében a lakossági hitelek annuitásos (egyenletes) törlesztőrészlet számításával szemben lineáris törlesztést alkalmaznak a bankok, ami egyenletes tőketörlesztést jelent fokozatosan csökkenő kamatterhek mellett. Ez azt jelenti, hogy az induló havi részlet magasabb és a futamidő előre haladtával a kisebb tőketartozásra eső alacsonyabb kamatteher következtében fokozatosan csökken.

A likviditási problémák számos vállalkozás életében mindennapossá váltak, a fizetési kötelezettségek csak komoly erőfeszítések árán teljesíthetők. A bőszen felvett cash-flow alapú hitelek néhány évvel ezelőtt a bankok slágerterméke volt, mára, ahogy egyre többen kénytelenek bedobni a törölközőt, a végrehajtók asztalán landolnak a hitelanyagok.

Forrás: Pénzcentrum.hu


Kapcsolódó cikkek

2024. június 20.

JóAutók.hu: 13 százalékkal nőtt a használtautó-piac forgalma az első öt hónapban

A lakosság egy része a jövedelmi helyzetének lassú rendeződése nyomán most pótolja az előző években elmaradt autóbeszerzéseit állapította meg a JóAutók.hu a DataHouse előzetes adatai alapján; május végéig 368 600 személygépkocsi cserélt gazdát, 13 százalékkal több, mint egy évvel korábban. A havi adásvételek átlagos mennyisége immár második hónapja alakul korábban sosem látott szinten, 79 ezer körül.

2024. június 19.

Adathalász SMS-ekre figyelmeztet a Nemzeti Útdíjfizetési Szolgáltató

Adathalász SMS-eket küldenek csalók látszólag a Nemzeti Útdíjfizetési Szolgáltató (NÚSZ) Zrt. nevében, a rövid szöveges üzenetben útdíjtartozásról értesítik a felhasználót, és azt kérik, hogy jelentkezzen be az SMS-ben érkezett linken – hívta fel a figyelmet a szolgáltató.

2024. június 18.

EY: adatlopásoktól rettegnek a vásárlók

Egyre több vevő aggódik amiatt, hogy a vásárláskor megadott adatai kiszivárognak, ami a kereskedőket is lépésre kényszeríti – mutat rá az EY legfrissebb, 30 ország több mint 23 000 fogyasztójának megkérdezésével készült nemzetközi kutatásából.