Mi a KHR?

Ez a cikk több mint egy éve került publikálásra. A cikkben szereplő információk a megjelenéskor pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Mire véljük, ha a bankunktól levelet kapunk, hogy kifogást emelhetünk referencia-adataink a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történt átadása ellen? Mivel a bankok nem szokták megtenni azt a szívességet, hogy érthetően elmagyarazzák, mit is akarnak közölni, ezért most megtesszük helyettük.

Az emberek általában – érthető módon – megijednek, ha a bankjuktól levelet kapnak és nem értik, hogy azt miért kapták és az mit jelent. Különösen akkor ijednek meg, ha a levél végén „jogorvoslati lehetőség” is szerepel, mely így szól: „A nyilvántartott személy kifogást emelhet referencia-adatainak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történt átadása, azoknak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás által történő kezelése ellen és kérheti a referencia-adat helyesbítését, illetve törlését.” Keresetet is indíthat.Elgondolkodtató, hogy kérje-e az adatainak törlését, vagy ne csináljon semmit? Egyáltalán mi az a KHR? Ki a jó ég kezeli még az adataimat, a száz másik szervezet mellett?

Pedig elég lenne a hivatalos jogi nyelven megfogalmazott levél mellé egy emberi nyelven megfogalmazott, előre elkészített ismertető lapot mellékelni. Külföldön megteszik ezt. A nagyobb bankok honlapján elérhető egy tájékoztató, de ennek megértéséhez is egy komolyabb diploma szükséges, és nem mindenki keres az interneten.

Információs rendszer

Kezdjük azzal, hogy a KHR=központi hitelinformációs rendszer a 2011. évi CXXII. törvény által meghatározott hitelreferencia szolgáltatás. A szolgáltatás célja a felelős hitelnyújtás és a felelős hitelfelvétel támogatása, a hitelezési kockázat csökkentése és a túlzott eladósodás megelőzése. A KHR egy országos információs rendszer és adatbázis, amit több mint 450 hazai pénzügyi intézmény közösen működtetet és használ folyamatosan. A KHR a pénzügyi intézmények által átadott ügyfél és hitelinformációkat tárolja, kezeli, majd ezekből igény szerint előállított hiteljelentéseket szolgáltat a zárt felhasználói kör számára, a hitelbírálati folyamatok támogatása érdekében.

A KHR ún. teljes-listás nyilvántartás („pozitív adóslista”), ami annyit jelent, hogy mind a lakossági, mind a vállalkozási ügyfelekről, minden pozitív hitelinformációt, valamint a negatív nemfizetési, késve törlesztési információkat, bizonyos fizetésképtelenségi, csalási és visszaélési eseményeket is kezel. Tehát ebben az információs rendszerben az adósokról akkor is szerepelnek a törvényben előírt adatok, ha azok időben fizetnek/törlesztenek, és akkor is ha nem fizetik a hitelüket. Ezért ne ijedjen meg egyetlen magánszemély sem, akinek bizonyos fajta adóssága van, és adatai szerepelnek a rendszerben.

CAFETERIA – Lakáscélú támogatás alapjai és gyakorlati megvalósítása
2014. szeptember 30., Budapest Lakáscélú támogatás a juttatási rendszerben Törvényi keretek Az adómentesség kulcskritériumai Mi számít lakáscélú hitelnek, és melyek nem sorolhatók ebbe a kategóriába? Mit várhat el a munkáltató az együttműködő hitelintézettől? Munkavállalók együttműködése a hitleintézettel – kulcskérdések, melyek nélkül nem ér célba a munkáltatói támogatás További részletek és jelentkezés>>

A KHR szolgáltatást bankok, takarék- és hitelszövetkezetek, lízing cégek, faktor cégek, illetve más pénzügyi vállalkozások veszik igénybe. A törvény pontosan meghatározza, hogy mely pénzügyi intézmények csatlakozzanak a KHR-hez.

A szolgáltatást igénybevevő hitelintézetek szerepe a KHR szempontjából kétoldalú, hiszen a saját maguk által épített információs rendszernek ők maguk a felhasználói. Ha ügyfelük hitelt vesz fel, adatait beküldik a rendszerbe. Ha viszont egy újabb hitelért folyamodik az adós, akkor a KHR-ben szereplő adatait kikéri a bank a hitelbírálathoz.

Az ügyfél jogai

A KHR törvény szabályozása messzemenőkig figyelembe veszi a bankok ügyfeleinek jogait. A szabályozás értelmében az ügyfelek az alábbi tájékoztatásokra jogosultak a KHR-rel kapcsolatban:

–     Általános tájékoztatás a szolgáltatás működéséről, a kezelt adatokról, a hiteljelentés tartalmáról és annak jelentéséről.

–     Konkrét tájékoztatás, ami lehet helyszíni a hitelkérelemhez, szerződés módosításhoz kapcsolódóan, vagy utólagos írásos értesítés, ha egy bank információt ad át az ügyfélről, a hitelszerződéséről vagy bekövetkezett eseményről a KHR-nek.

–     Az ügyfelek megismerhetik a róluk nyilvántartott adatokat és a KHR hiteljelentés tartalmát.

–     Tájékoztatni kell az ügyfelet arról is, ha a KHR-ben található információk alapján megkapta a hitelt, vagy pont emiatt került sor hiteligényének elutasítására.

A bankok lakossági és vállalkozói ügyfelei jogosultak általánosságban tájékozódni a KHR szolgáltatás céljairól, valamint a nyilvántartott adatok köréről. Az általános tájékoztatási kötelezettséget a pénzintézetek az erre szolgáló információs anyagokkal, szerződés-mellékletekkel biztosíthatják (szóbeli tájékoztatással kiegészítve). Az ügyfelet mind a hitelszerződés megkötésének kezdeményezésekor, mind pedig a szerződés tényleges megkötését megelőzően (vagyis összesen legalább kétszer) élőszóban tájékoztatni kell a KHR működéséről és tartalmáról. (Sajnos egy 20-30 évre megkötött hitelszerződés esetén ezt a tájékoztatást – még annak teljesítése esetén is – elfelejti az ügyfél.)

Az általános tájékoztatáshoz való jog mellett az ügyfelek jogosultak tudomást szerezni arról, ha róluk információ kerül átadásra a KHR-nek, akár magával a hitelszerződéssel, akár a szerződéshez kapcsolódó változások vagy események kapcsán. Ennek megfelelően a törvényi szabályozás értelmében lakossági ügyfél esetén a banknak ismét tájékoztatási kötelessége van.

Ilyen tájékoztatás például, ha kapunk egy olyan levelet melynek tárgya a következő: „Tájékoztatás adatváltozás KHR-be történt átadásáról”.

Az adatok magánszemélyeknél a személyes azonosító adatok és a megkötött szerződés adatai. A hivatkozott törvény melléklete pontosan meghatározza ezek körét.

Az ügyfeleknek ahhoz is joguk van, hogy részletes tájékoztatáshoz jussanak arra vonatkozóan, hogy a KHR rendszerben milyen konkrét adatok vannak nyilvántartva róluk. Ennek értelmében minden KHR felhasználó pénzügyi intézmény köteles fogadni és kezelni valamennyi lakossági és vállalkozói ügyfelének ilyen irányú kérését.

---