Turbózhatók a nyugdíjak
Ez a cikk több mint egy éve került publikálásra. A cikkben szereplő információk a megjelenéskor pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.
Az idén mintegy negyvenezer, bő tíz év múlva már hatszázezer ember döntheti el, hogyan veszi föl nyugdíjának egy részét – hangzott el a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) szerdai sajtóbeszélgetésén. A magán- és önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások ugyanis többféleképpen is felhasználhatóak, nemcsak egyösszegű kifizetés kérhető, hanem járadék is.
Ahogy közeledik a nyugdíjazás időpontja, sokakban ezzel párhuzamosan nő a szorongás, vajon hogyan fognak megélni, hogyan fogják költéseiket, fogyasztásaikat átgondolni ahhoz, hogy komfortérzetük ne, vagy a lehető legkevésbé csökkenjen. A különböző típusú járadékok lehetőséget adnak arra, hogy állami nyugdíját hosszabb-rövidebb időre, vagy élethosszig kiegészítse, felturbózza a nyugdíjas.
Érdemes gondolkodni
A mostani nyugdíjas korosztály túlnyomó többsége kizárólag állami nyugdíjra jogosult, de már vannak, akik igénybe vehetik magán- és önkéntes megtakarításaikat is. A statisztikák azt mutatják, hogy az alternatív nyugdíjakra jogosultak elhanyagolható kivételtől eltekintve az egyösszegű felvétet választják.
Talán azért is van ez így, mert az eltelt tíz év alatt összegyűlt megtakarítások járadékra váltása olyan csekély (két-három ezer forintos) havi kifizetéseket eredményezne, ami nem járulna jelentősen hozzá a havi kiadásokhoz. Egy összegben felvéve viszont (attól függően, hogy ki mikortól lett nyugdíjpénztári tag), néhány százezer forinthoz juthat a tulajdonos, méghozzá azonnal.
Akik azonban bő tíz év múlva, úgy húszévi takarékoskodás után érik el a nyugdíjkorhatárt (vagy nagyobb összegű megtakarításra tettek szert) azoknak érdemes elgondolkodniuk: egyösszegű felvét vagy járadék, esetleg ezek kombinációja. Járadék és járadék között azonban jelentős a különbség, és az eddig ismert tb-nyugdíjjáradékhoz képest is van eltérés.
Nem tb-nyugdíjjáradék
A tb-nyugdíjnál politikai döntéstől függően lehet 13. havi kifizetés is, a többi járadéknál nem, illetve csak az év többi részére eső járadék terhére. Míg a tb-nyugdíjjáradék mértéke központi szabályozástól függ, addig a többi járadékszolgáltatásé attól, mennyit fizetett be az ügyfél a számlára, milyen hozamot ért el a pénztár, milyen költségekkel dolgozik, mekkora volt az infláció, milyen a halálozási arány.
A járadék alapvetően három típusú lehet, örökjáradék, úgynevezett banki járadék vagy életjáradék, de léteznek kombinált lehetőségek is.
Az örökjáradék
A nevében szereplő „örök” szó utal arra, hogy örökölhető. Örökjáradék igénybevételekor a tőke összegéhez nem nyúl a felhasználó (azt hagyja örökül), csak a kamatokat veszi fel. Örökjáradékot abban az esetben célszerű kötni, ha valaki örökséget akar maga után hagyni, és van akkora összegyűjtött vagyona, aminek a havi kamata valóban emeli az életszínvonalát.
A banki járadék
Ha nem cél az örökhagyás, akkor az ütemezett vagyonfelélés is megoldás lehet, amikor a kamaton kívül a vagyont is felveszi részleteiben az igénylő. Itt azt a kérdést érdemes jól meggondolni, mennyi idő alatt kívánja elfogyasztani a vagyont.
Az időpont, amíg elfogy a pénz elég pontosan belőhető. A nehézség abban van, hogyan kalibrálja valaki ezt az időtartamot, ha azt akarja, hogy élete végéig élvezhesse a járadékot. Ha előbb fogy el a pénz, akkor a maradék időben csak az állami nyugdíjra számíthat. Ha marad a tőkéből, az örökölhető, ahogy az örökjáradék.
Az életjáradék
Az öngondoskodás legoptimálisabb formája, mert a járadék egészen biztosan élethosszig tartó. Technikailag ez úgy lehetséges, hogy az életjáradék választásával az igénylő egy úgynevezett veszélyközösség tagja lesz felhalmozott vagyonával.
Cserébe a biztosító garantálja, hogy élete végéig folyósítja a járadékot. Ha nem tudja felhasználni a teljes összeget (mert korán meghal), akkor az számára és az örökösei számára elvész, bent marad a közösben, a többi tag járadékát növeli. Ellenkező estben, ha a beadott vagyon már elfogyott, akkor is kapja élete végéig az illető a járadékot (a korábban elhunytak bennmaradó vagyonából tudja kipótolni a vagyon kezelője a hiányzó összeget).
Kétszemélyes életjáradék kötése is lehetséges, ilyenkor általában egy házaspár a két biztosított, közös vagyonuk a járadék alapja, ha egyikük meghal, másikuk továbbra is kapja a pénzt (bár előfordulhat, hogy csökkentett összegben).
Járadék vagy egyösszegű felvét?
A magánnyugdíj-befizetéseknél, csak addig lehet választani egyösszegű felvét vagy járadék között, amíg tizenöt év takarékosság el nem telik. Mivel 1998-tól vannak magánnyugdíjpénztárak, az abban az évben belépők közül akik 2013-ban, vagy később érik el a nyugdíjkorhatárt, azoknak már nem lesz választási lehetőségük: csak járadékként vehetik fel korábbi befizetéseiket. Az önkéntes nyugdíjpénztáraknál már most is lehet választani a járadékfizetést.
A magánnyugdíj-pénztári tagok csak a nyugdíjkorhatár elérésével vehetik fel egy összegben adómentesen a pénzüket.
Az önkéntes nyugdíjpénztárnál a nyugdíjkorhatár elérése előtt is lehet kivenni, de legalább tízéves tagsággal kell rendelkezni. Ez esetben a hozam válik hozzáférhetővé. Felvétele adómentes, és a tizedik év után további háromévente lehetséges egy-egy összegben felvenni a közben keletkező újabb hozamokat.
A tőkéhez a 12. évben lehet először hozzányúlni, annak csak tíz százaléka kérhető adómentesen, minden évben tíz százalékkal nő ez az arány, míg a 21. évre a teljes összeg adómentesen hozzáférhetővé válik. Az eddigi tapasztalatok szerint az ügyfelek elsősorban az adómentesen igénybe vehető összegek felvételével élnek.
Hogyan igényelhető az életjáradék?
A nyugdíjkorhatár elérésével jelezni kell a megtakarítást kezelő pénzintézetben a szándékot. Az önkéntes nyugdíjpénztárak közül még kevesen vannak felkészülve a járadékfolyósításra, viszont a nagyobbak tudnak ajánlani olyan biztosítókat, akikkel szerződésben állnak, és akik képesek járadékszolgáltatásra.
Mindenképpen érdemes körülnézni a piacon, melyik cég milyen költségeket számít fel, milyen járadékösszeget ajánl, milyenek a befektetései. Vagy az önkéntes pénztár partnerén keresztül igényelhető a járadék, vagy pedig az egyösszegű felvét birtokában a kiválasztott biztosítónál.
A döntés előtt (járadék vagy egyösszegű felhasználás) célszerű megérdeklődni, a megtakarítások alapján mennyi lehet az életjáradék, és annak alapján is választani.
A nyugdíjas kor elérése többféle szempontból is változás az életünkben. Ha öngondoskodással felkészülünk erre az új szakaszra, akkor nem törésként, hanem új lehetőségként gondolhatunk rá.
Forrás: FigylőNet
